TV grillée par l’orage : comment faire jouer son assurance ?

Un orage violent, une surtension soudaine et votre téléviseur est hors d'usage. Un scénario malheureusement fréquent.

Comprendre la couverture d'assurance

Avant toute démarche, il est essentiel de comprendre les garanties de votre assurance habitation.

Assurances potentiellement concernées

• Assurance habitation : Vérifiez les garanties "Dommages électriques" ou "Catastrophes naturelles". Certaines formules couvrent les dommages causés par la foudre, les surtensions et les intempéries. Par exemple, la garantie "Dommages électriques" de la compagnie Axa couvre les dommages liés à une surtension, à l'exception de la foudre, qui est prise en charge par la garantie "Catastrophes naturelles".
• Assurance multirisques habitation (MRH) : La plupart des MRH incluent des garanties similaires à celles de l'assurance habitation. Vérifiez attentivement les conditions générales de votre contrat pour plus de précisions. Par exemple, la MRH "Confort Plus" de la compagnie Allianz couvre les dommages électriques jusqu'à 10 000 euros avec une franchise de 100 euros.
• Assurance "Bris de glace" : Certaines formules d'assurance "Bris de glace" incluent les dommages électriques, mais il est important de vérifier les conditions d'application. La formule "Bris de glace Premium" de la compagnie Generali couvre les dommages électriques liés à la foudre, avec une franchise de 150 euros et un plafond de garantie de 5 000 euros.

Importance du contrat

Chaque contrat d'assurance est unique. Il est crucial de le lire attentivement pour identifier les clauses relatives aux dommages électriques, à la foudre et aux catastrophes naturelles. Vous devez également vérifier les franchises, les plafonds de garantie et les exclusions.

Par exemple, une assurance habitation peut couvrir les dommages électriques jusqu'à un certain montant, avec une franchise à votre charge. Si le coût de réparation ou de remplacement du téléviseur dépasse ce plafond, vous devrez supporter la différence. De même, certaines exclusions peuvent empêcher l'indemnisation en cas de négligence avérée. Par exemple, si votre téléviseur n'est pas correctement branché ou si vous n'avez pas pris de précautions en cas d'orage, votre assurance peut refuser de vous indemniser.

Preuves et démarches

Pour faire jouer votre assurance, vous devrez fournir des preuves du dommage et de sa cause.

Établir la cause du dommage

• Témoin : Un orage violent, un éclair ou une surtension visible sur le compteur électrique peuvent constituer des preuves tangibles. Si un voisin a également constaté l'orage, son témoignage peut également être utile.
• Expertise : En cas de doute, il est conseillé de faire appel à un expert indépendant pour établir un lien de causalité entre l'orage et le dommage. Cet expert pourra réaliser des analyses techniques et rédiger un rapport détaillé. Le coût d'une expertise peut varier, mais il est généralement pris en charge par l'assurance.
• Documents : Factures d'électricité, témoignages de voisins, photos et vidéos de l'orage peuvent également servir de preuves. Conservez précieusement les factures d'électricité de la période de l'orage, notamment celles qui indiquent une surtension ou une coupure de courant. Les photos et vidéos de l'orage peuvent être utiles pour démontrer la violence de l'orage et le risque de dommages électriques.

Déclarer le sinistre à l'assurance

Une fois que vous avez rassemblé les preuves nécessaires, vous devez déclarer le sinistre à votre assurance.

• Délai : Respectez les délais de déclaration indiqués dans votre contrat. En général, vous disposez de quelques jours ou semaines pour déclarer un sinistre. Si vous dépassez le délai, votre assurance peut refuser de vous indemniser.
• Informations à fournir : Vous devrez fournir à votre assureur des informations précises sur le dommage, la date et l'heure de l'incident, le numéro de votre police d'assurance, les coordonnées du réparateur, etc. N'oubliez pas de joindre les preuves que vous avez rassemblées, telles que les factures d'électricité, les photos et les vidéos de l'orage, et le rapport d'expertise si vous en avez fait réaliser un.
• Déclaration écrite ou en ligne : Suivre la procédure recommandée par votre assureur. La plupart des compagnies proposent des formulaires de déclaration en ligne ou par courrier.

Procédure et indemnisation

Après la déclaration, votre assurance prendra en charge l'évaluation du dommage et déterminera la procédure d'indemnisation.

Évaluation du dommage

Votre assureur peut désigner un expert pour estimer le coût de réparation ou de remplacement du téléviseur.

• Expertise : L'expert examinera le téléviseur endommagé et établira un rapport d'expertise précisant la nature du dommage et le coût de la réparation ou du remplacement. Il déterminera si le dommage est réparé ou s'il est préférable de remplacer le téléviseur. Si l'expert constate que le téléviseur est irremplaçable, il vous proposera une indemnisation correspondant à la valeur vénale du téléviseur à la date du sinistre. Il est important de vérifier que cette valeur correspond au prix d'achat du téléviseur ou à sa valeur marchande actuelle.
• Négociation : Si l'estimation semble excessive, vous pouvez négocier avec l'expert ou l'assureur. Il est important de justifier vos arguments à l'aide de documents et de preuves à l'appui.

Remboursement ou réparation

En fonction du type de dommage et des conditions de votre contrat, votre assurance peut choisir de vous indemniser par un remboursement ou par une réparation.

• Remboursement : En cas de perte totale, votre assureur peut choisir de vous indemniser à la valeur vénale du téléviseur à la date du sinistre. Il est important de vérifier que cette valeur correspond au prix d'achat du téléviseur ou à sa valeur marchande actuelle. Si votre téléviseur est un modèle ancien ou rare, il est possible que sa valeur vénale soit supérieure à son prix d'achat initial.
• Réparation : Votre assureur peut choisir de prendre en charge les frais de réparation. Il est important de vérifier si l'assurance impose un réparateur agréé ou si vous avez la liberté de choisir votre réparateur. Si l'assurance vous impose un réparateur agréé, il est important de vérifier ses références et sa réputation avant de l'accepter.

Il est important de noter que votre assurance peut imposer un plafond de garantie pour les dommages électriques. Si le coût de la réparation ou du remplacement dépasse ce plafond, vous devrez supporter la différence. Par exemple, si votre assurance habitation a un plafond de garantie de 1 500 euros pour les dommages électriques et que le coût de réparation du téléviseur est de 2 000 euros, vous devrez payer les 500 euros restants.

Conseils pour prévenir les dommages

Pour éviter de subir de nouveaux dommages liés aux orages, il est important de prendre des précautions et de protéger vos appareils électriques. En plus de l'assurance, vous pouvez vous protéger avec des mesures simples et efficaces.

Protection contre les surtensions

• Parasurtenseur : Installez un parasurtenseur sur la prise électrique du téléviseur pour le protéger des surtensions. Un parasurtenseur est un dispositif qui absorbe les surtensions et protège les appareils connectés. Il est conseillé de choisir un parasurtenseur de qualité et de le remplacer régulièrement. Il est important de choisir un parasurtenseur adapté à la puissance de votre téléviseur. Un parasurtenseur de 1 000 joules est généralement suffisant pour un téléviseur LCD de 40 pouces. Pour un téléviseur 4K de 65 pouces, il est conseillé d'opter pour un parasurtenseur de 2 000 joules ou plus.
• Dispositif de protection contre la foudre : Faites installer un parafoudre sur le réseau électrique principal. Un parafoudre protège votre installation électrique contre les effets de la foudre. Un parafoudre peut être installé sur le tableau électrique ou directement sur la ligne électrique principale. L'installation d'un parafoudre est une solution efficace pour prévenir les dommages électriques liés à la foudre, mais elle peut être coûteuse. Il est important de faire appel à un électricien qualifié pour installer un parafoudre.

Précautions en cas d'orage

• Débrancher les appareils : Éteignez et débranchez le téléviseur et les autres appareils électroniques pendant un orage. Cela permet de protéger vos appareils des surtensions et des dommages liés à la foudre. Même si votre téléviseur est équipé d'un parasurtenseur, il est recommandé de le débrancher pendant un orage pour une protection optimale.
• Arrêter le réseau : Coupez l'alimentation électrique principale. Cela permet de protéger votre installation électrique des surtensions et des dommages liés à la foudre. N'oubliez pas de vérifier que le réseau électrique principal est bien coupé en tirant sur le disjoncteur principal. Il est important de couper l'alimentation électrique principale avant de débrancher vos appareils, car la foudre peut provoquer des surtensions même lorsque les appareils sont éteints.
• Se tenir à distance des fenêtres : Evitez de vous tenir près des fenêtres pendant l'orage. La foudre peut provoquer des dégâts importants et même entraîner des incendies. Si vous vous trouvez à proximité d'une fenêtre pendant un orage, il est préférable de vous éloigner et de vous mettre à l'abri dans une pièce sans fenêtre.

En conclusion, la protection de vos appareils électriques contre les orages nécessite une approche proactive. En suivant ces conseils et en prenant les précautions nécessaires, vous réduirez le risque de dommages et vous vous assurerez la tranquillité d'esprit. N'oubliez pas que la meilleure protection contre les orages reste la prévention. En suivant les conseils de cet article, vous protégerez vos appareils électriques et réduirez les risques de dommages liés à la foudre et aux surtensions.